Избавиться от кредита. Насколько это реально?

ИЗБАВИТЬСЯ ОТ КРЕДИТА. РЕАЛЬНО ЛИ ЭТО?

Краткое содержание:

1. Виды и формы кредитных договоров;
2. Коротко об основных проблемах заемщиков и должников;
3. Популярные юридические мифы;
4. Квалифицированная работа адвоката;
5. Подводим итог.

1
Виды и формы кредитных договоров.

Кредитование физических лиц осуществляется банками в форме нескольких сотен различных по своему существу, форме, способу заключения, объему и масштабу ответственности, кредитных договоров. Разберем основные и самые распространенные:

- Потребительский кредит. Это нецелевой кредит, который выдается наличными или зачисляется на счет физическому лицу без залога и поручителей, как правило в течении одних-двух суток и на небольшие суммы (до 1 миллиона рублей).

- Потребительский кредит с поручителем. Это такой же кредит, как указано выше, но в случае взыскания задолженности в судебном порядке, долг будет взыскан в солидарном порядке с заемщика и поручителя (ст. 322 ГК РФ).

- Целевой кредит. Это такая форма договора, при которой договором закрепляется цель получения займа (на покупку автомобиля, развитие предпринимательской деятельности и так далее.). При такой форме кредитования банк, как правило, фиксирует в договоре отдельным пунктом свое право на осуществление контроля за расходованием средств, а так же, предусмотрена ответственность за нецелевое использование средств. Помимо того, при рассмотрении спора в судебном порядке, позиция защиты будет несколько иной, нежели по обычному потребительскому займу.

- Кредит под залог. В такой ситуации заключается дополнительно к основному договору договор залога (автомобиля, недвижимости). При этом договором залога оговаривается, в чьем распоряжении остается предмет залога. Залог недвижимости иначе называется ипотекой и подлежит государственной регистрации (п. 1 ст. 131 ГК РФ и п. 1 ст. 10 закона «Об ипотеке…» от 16.07.1998 № 102-ФЗ). Любой договор залога имеет обеспечительную природу, а это значит, что при наличии задолженности взыскание будет обращено на предмет залога.

- Договор займа с Микро-Финансовой Организацией (МФО). Это, как правило, краткосрочный займ (от нескольких дней до одного года) небольших сумм и под очень высокий процент (от 50 до 1000% годовых).

Необходимо отметить, что кредит/займ может быть заключен в форме письменного договора, в офертно-акцептной форме (когда вы заполняете только анкету-заявление), удаленным способом (путем заполнения анкеты в сети интернет), с курьером и даже по телефону. Денежные средства могут быть выданы наличными, зачислены на ваш счет или направлены по вашему распоряжению на любой другой счет (ст. 854 ГК РФ).

2
Основные проблемы заемщиков и должников.

Основная проблема заемщиков – это отсутствие элементарной финансово-правовой грамотности. Мало кто внимательно изучает условия договора, производит точные расчеты, взвешивает и сравнивает риски. Перед подписанием договора я советую всегда обратиться к адвокату, разобрать условия договора «по косточкам» и только после этого делать свой выбор в пользу того или иного кредитного учреждения. Главная проблема должников – это полное незнание своих прав и обязанностей. Разберем основные ошибки граждан:

- «Знакомый ИП даст мне левую справку с места работы». Предоставление липовых справок с места работы и о доходах (2-НДФЛ) влечет большую вероятность привлечения к уголовной ответственности, предусмотренной ст. 159.1 УК РФ. Обращаю внимание, что устное сообщение каких-либо сведений о своих доходах не образует состава уголовно-наказуемого деяния, в отличие от письменных.

- «Страх ответственности». Большинство, попав в ситуацию невозможности внесения платежей по кредитам, полагают, что они совершают что-то плохое, чуть ли не преступление, впадают в панику, теряют бдительность, чем и пользуются кредиторы. Важно знать, что в неуплате кредитов нет ничего плохого с позиции закона. И, если такая ситуация случилась, то не надо паниковать, судорожно подписывать разные дополнительные соглашения и закапываться еще больше. Правильная стратегия действий спасет вас от проблем.

- «Внесу хоть сколько». Самая распространенная ошибка. Важно понимать, что график платежей является неотъемлемой частью договора и в случае его нарушения применяются штрафные санкции. То есть, не вовремя или не полностью внесенный платеж пойдет на погашение пени/просрочек. Зачастую нет смысла платить кредит, если выбились из графика платежей.

- «Коллекторы меня побьют». Коллекторы – это полностью вымышленные и раздутые СМИ персонажи, которых просто не существует. Есть перечень агентств, к которым могут перейти права кредитора по договору уступки (цессии) и права этих агентств сжаты федеральным законодательством - позвонить, прислать смс-сообщение, направить уведомление и не более.

3
Распространенные юридические мифы.

На фоне массовости проблем кредитования физических лиц возникла и масса разных фирм и прочих дельцов от юриспруденции, которые обещают должнику ту или иную помощь в списании долга. Перечислю самые ходовые ложные обещания:

1. Уменьшим проценты. Процентную ставку по кредитному договору невозможно уменьшить без согласия кредитора, поскольку одностороннее изменение условий договора не допускается  (ст. 450, ст. 451 ГК РФ).

2. Вернем страховку. Уплаченные по договору страхования денежные средства можно вернуть только в течение 14-ти календарных дней, следующих за датой заключения договора (Указание ЦБ РФ № 4500-У). В остальных случаях кредитор подстраховывается и не вносит в кредитный договор условие, при котором страховая сумма подлежит возврату.
3. Снизим неустойку. Такая возможность предусмотрена ст. 333 ГК РФ, однако размер начисленных неустоек ограничен законодательно и большинство крупных банков начисляют её разумно, то есть без признаков несоразмерности. Поэтому, снижение неустойки на сегодняшний день утрачивает свою актуальность.

4
Профессиональная работа адвоката.

В чем же заключается настоящая, профессиональная работа адвоката? Адвокат не дает несбыточных обещаний, не завлекает громкими фразами, не изобретает ноу-хау. Адвокат применяет, по аналогии с шахматами, стратегию выжидания и использования ошибок противника, несовершенство системы взыскания. Поскольку банк заинтересован в возврате долга, то он и сделает первый «ход». Как правило, это направление претензии или назойливые телефонные звонки. А дальше стоит ждать ошибок. Ошибаются все: юристы банка, коллекторы, которым уступлены права по договору, зачастую ошибается и суд, ошибаются приставы-исполнители, ошибается Почта России. Следует присовокупить к этому несовершенство работы службы судебных приставов, ограниченный штат и возможности юридического отдела банка и глубокие фундаментальные знания вашего адвоката.

Многие задаются вопросом: так каков итог работы адвоката? И вот здесь стоит отметить, дорогие друзья, что никто не даст вам справку или иной документ (кроме случаев банкротства физ.лица), в котором будет указано, что вам прощаются и списываются все долги. Нет. Работа адвоката, она незрима и заключается в том, что в итоге банк устает бодаться с вами и записывает вас в безнадежные должники и больше не интересуется вами и не предъявляет каких-либо требований. Проходят годы, истекают сроки и про долги можно забыть, начав планировать свои финансы с чистого листа.

5
Итог.

Подводя итог сказанному, основываясь на своей многолетней практике и обобщая её, отвечу на главный вопрос. Все-таки, можно ли избавиться от долгов по кредитам? Да, можно. Но это не может быть в форме полумеры, это радикальное решение и план действий, который избавит вас от долгов полностью, а не от их части. Для этого потребуется решимость самого должника и помощь профессионала. К сожалению, в Российской Федерации юристов высокого класса в данной специфике не так уж и много. Доверяйте только профессионалам!

С Уважением, Адвокат – Степанов Вадим Игоревич. (8 961 066 75 84)